Aanvullend verzekeren: wel of niet?

Steeds meer mensen vragen zich af of ze zich wel of niet aanvullend moeten verzekeren. Want als je gezond bent en weinig tot geen zorg nodig hebt, heb je deze aanvullende verzekering niet nodig. In de basisverzekering wordt namelijk alle, zoals de naam al zegt, basiszorg vergoed. Vaak betalen de mensen in deze situatie veel meer premie dan ze uiteindelijk vergoed krijgen van hun verzekering. Toch wordt er vaak nog voor zekerheid gekozen (door wel de aanvullende module te nemen), terwijl dit dus eigenlijk niet altijd rendabel is.

Ik ben gestopt met aanvullend verzekeren

verzekering aanvullen Maar hoe zit het dan bij mij? Dit is een schermafdruk van mijn KNAB App. Het bedrag dat staat bij Zorgverzekering is het bedrag dat ik tussen 1 januari 2018 en oktober 2020 gespaard heb. Vanaf die datum was ik namelijk niet meer aanvullend verzekerd en had ik mijn eigen risico naar het hoogste bedrag aangepast. Alles wat ik bespaard heb, en anders aan de verzekering had betaald, heb ik apart gezet.

Je mag best weten dat ik het in eerste instantie best een eng idee vond om niet meer aanvullend verzekerd te zijn. Het woord “onverzekerd” klinkt heel onheilspellend. Want stel dat ik iets krijg, wat dan? Toch vroeg ik het me af. Ben ik echt wel beter af met een aanvullende verzekering, of betaalde ik alleen voor het veilige idee van “ik ben toch aanvullend verzekerd”?

Meten is weten, en ik houd van cijfers, dus ben ik er goed voor gaan zitten om te berekenen wat mijn werkelijke voordeel van aanvullend verzekeren is.

Hoe heb ik het aangepakt?

Het makkelijkste is om terug te kijken naar wat er al gebeurd is. Via de website van de verzekeraar heb ik de overzichten van de gedeclareerde kosten en de vergoedingen van twee jaren gedownload. De vergoede kosten vergeleek ik met de betaalde extra premie voor de aanvullende zorgverzekering en wat bleek: ieder jaar betaalde ik veel meer aan premie dan er vergoed werd.

Natuurlijk wilde ik ook het verschil graag verklaren. In mijn geval kwam aanvullend verzekerd zijn financieel nadelig uit doordat ik (gelukkig) weinig gebruik had hoeven maken van zorg die buiten de basiszorg viel. Ook kies ik graag voor alternatieve geneeswijzen, zoals acupunctuur, en deze vallen vaak buiten de vergoedingen of worden slechts voor een klein deel vergoed.

Zekerheid

Ik ben iemand die van zekerheid houd en daarom heb ik altijd een reserve achter de hand voor onvoorziene uitgaven. Verder waren er toen ik startte met besparen geen hoge zorgkosten voor 2018 te verwachten, daarom durfde ik het aan om geen aanvullende verzekering te nemen. Omdat de vergoedingen uit de basisverzekering bij iedere verzekeraar hetzelfde moeten zijn, ben ik op zoek gegaan naar de goedkoopste verzekeraar met een goede beoordeling door consumenten én overeenkomsten met zorginstellingen in mijn regio.

Het voordeel van alleen een basisverzekering

De boekhouder in mij wilde graag bijhouden of en wat het voordeel zou zijn als ik alleen met een basiszorgverzekering door het leven zou gaan. Bij de KNAB bank kunnen er eenvoudig en zonder extra kosten bankrekeningen geopend worden. In januari 2018 maakte ik de spaarrekening “Zorgverzekering” aan. Elke maand werd automatisch het maandelijkse bespaarde bedrag op de aanvullende premie overgeschreven naar deze spaarrekening. Na afloop van een kwartaal ontving ik een factuur van de zorgkosten die niet in de verzekering vielen. Dat bedrag maakte ik over van de spaarrekening naar de betaalrekening en daar betaalde ik deze factuur van. Op deze wijze kon de werkelijke besparing gevolgd worden.

Nu, na bijna 2 jaar, is er al zoveel bespaard dat er voor het komende jaar al voldoende op de spaarrekening staat waarmee de premie voor 2021 in 1 keer betaald kan worden. Extra fijn, want in 1 keer betalen levert ook weer een besparing op de premie op.

Hoe zit het dan met jouw situatie?

Of het voor jou ook financieel voordelig is om geen aanvullende verzekering te nemen is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Het is belangrijk om het goed door te rekenen en in te schatten hoe waarschijnlijk het is dat je komend jaar voor hoge zorgkosten komt te staan die niet vergoed worden door de basiszorgverzekering.

Houd er altijd rekening mee dat er onverwachts in het begin wat kan gebeuren en je dit wel moet kunnen betalen. Je wilt niet in de financiële problemen komen door onverwachtse tegenvallers, daarom is het sowieso goed om geld te sparen voor verschillende doelen en reserves op te bouwen.

Daphne Lie

Zoals als ik me kan herinneren, heb ik iets met cijfers gehad en vond ik het leuk om met geld om te gaan. Al op mijn 8ste huurde ik een plekje op braderie van Ter Aar om mijn zelfgemaakte oorbelletjes en andere sieraden te maken. Aan het einde van de dag kwam het leukste moment: geld tellen. Ik schreef keurig op wat ik verdiend had. Welke kosten daarvoor gemaakt waren en wat ik daaraan over gehouden had. In feite was ik een resultatenrekening aan het maken. In eerste instantie dacht ik dat iedereen op bezig was met de financiën, maar dat bleek in de praktijk niet te zijn. Ik ben in verschillende branches actief geweest, van de maakindustrie tot aan psychologisch advies en zelfs Keurmeester magazijnstellingen staat op mijn c.v. De rode draad in mijn carrière zijn altijd de cijfers en het contact met mensen geweest. Mijn laatste baan in loondienst was bij een groot accountantskantoor. Er kwam een nieuw beleid waardoor er nauwelijks tijd was om met de klanten in gesprek te gaan. De cijfers met de ondernemers verbinden door deze met hen door te nemen, zie ik juist als toegevoegde waarde en belangrijk. Wanneer je niet meer achter wat je moet doen kunt staan, is het tijd om te gaan. En dat is wat ik heb gedaan. In 2013 ben ik gestart met D-Ly met een paar klanten. Door te netwerken en zoveel mogelijk kennis te delen, werd de klantenkring steeds groter. In die tijd dacht ik ondernemers het beste te kunnen helpen door de boekhouding voor hen te doen. In die gedachte kwam verandering toen ik in aanraking met Moneybird kwam. Een boekhoudprogramma dat zich niet richt op de boekhouder/accountant maar op de ondernemer. Moneybird maakt het heel gemakkelijk om zelf de administratie bij te houden. Door zelf direct toegang te hebben tot de boekhouding is de ondernemer minder afhankelijk van een boekhouder. Verder helpt het zelf boekhouden bij het krijgen van inzicht in de cijfers. Iets waar steeds meer ondernemers behoefte aan hebben. Toevallig kwam de accountant die het adviseursprogramma voor Moneybird aan het opzetten was op mijn pad. Ik mocht meedoen aan de pilot en zo ben 1 van de eerste Moneybird Adviseurs geworden. Vanaf dat moment ben ik me volledig gaan richten op de samenwerking met de klanten in Moneybird Inmiddels zijn we weer een aantal jaren verder. D-Ly is de D-Ly Boekhoudacademie geworden. Naast de samenwerking met onze klanten in Moneybird, verzorgen we ook trainingen, waarbij 3 stappen te onderscheiden zijn. Het begint bij een up-to-date belasting-proof boekhouding, vervolgens de cijfers leren te begrijpen en de laatste stap is de cijfers in te kunnen zetten om jouw doelen te behalen. Een andere ontwikkeling is dat ik niet meer alleen werk. Ik ben erg blij en trots op de mensen met wie ik samen mag werken. Sinds begin 2022 hebben we het NOAB keurmerk verkregen. Hierdoor wordt ons netwerk en toegang tot nog meer kennis en kunde groter. Natuurlijk is niet alles in de afgelopen jaren van een leien dakje gegaan. Maar ook dat is ondernemerschap: voor problemen of tegenvallers oplossingen verzinnen. Ik voel me heel gelukkig in het ondernemerschap, wat het me gebracht heeft en hoe ik daarin voor anderen van betekenis mag zijn.