Regelmatig krijg ik de vraag: “Wat moet ik nu doen met mijn geld?” Geld wegzetten op een spaarrekening levert niets op. Sterker nog, bij een spaarbedrag boven een bepaald bedrag betaal je meer belasting dan de ontvangen rente.

Is beleggen dan een betere optie? Door de bocht genomen ontvang je meer rendement op geld beleggen dan op een spaarrekening; zeker in deze tijd van extreem lage rente. Maar bij beleggen heb je ook altijd een risico dat je beleggingen minder waard worden dan je ervoor betaald hebt. Daarom wordt altijd gezegd: Beleg met geld dat je niet direct nodig hebt en wees bereid om het een aantal jaren niet aan te raken.

Ik zocht het uit
Natuurlijk zie ik online en op het nieuws allerlei percentages over beleggingen, aandelen, obligaties e.d. Maar die zeggen me niet zo veel. Ik wilde zelf ervaren wat ik met mijn geld kan doen en waar ik me prettig bij voel. De cijfers dienen voor mij te gaan leven.

Omdat ik al bij de KNAB bankier, die verschillende gemakkelijke manieren aanbiedt om te beleggen en/of te sparen, heb ik 3 dingen bij de KNAB uitgeprobeerd:

  1. Voor me laten beleggen
  2. Crowdfunding (leek me ook heel sociaal en daar houd ik van)
  3. (Kwartaal)sparen

Voor me laten beleggen

Wanneer KNAB voor je belegt, verdeelt zij het ingelegde geld over aandelen, obligaties, grondstoffen en vastgoed. Hierdoor wordt het risico gespreid. Hoe de verdeling wordt gemaakt, is afhankelijk van het risicoprofiel dat van tevoren wordt bepaald aan de hand van de antwoorden op een aantal vragen.

Ik heb een neutraal risicoprofiel. Dat houdt in dat ik wel een beetje risico wil nemen, maar zeker geen hoge risico’s. Eind vorig jaar waren mijn beleggingen minder waard dan het bedrag dat ik in had gelegd. Natuurlijk baalde ik daarvan. Maar ik had houvast aan de regel ‘op de langere termijn denken’ en die klopte nu ook. Het bedrag dat KNAB voor me heeft belegd is nu weer hoger dan mijn oorspronkelijke inleg. In het kwartaalverslag stond dit:

Dus over het tweede kwartaal zijn mijn beleggingen (klinkt best stoer) 1,9% meer waard geworden. Zou de waardestijging ieder kwartaal 1,9% zijn, dan is het rendement op jaarbasis 7,6%.

Crowdfunding

Bij crowdfunding melden ondernemers die een lening nodig hebben zich aan bij de KNAB die samenwerkt met andere partijen. De geld vragende onderneming wordt onderzocht, beoordeeld en ingedeeld in een risicocategorie. Als belegger kies je zelf aan wie je geld wilt lenen. Naast de cijfers kan je de achtergronden van de onderneming én de ondernemer lezen en vaak zien in een videopitch. Op deze manier wordt het beleggen heel persoonlijk.

Ook hier kan het risico worden beperkt door het te beleggen geld te spreiden over leningen aan meerdere bedrijven. Dat het risico hoger is valt af te lezen aan de rentepercentages: 7-9 % voor een lening met een looptijd van 5 jaar.

Sinds 2016 neem ik deel aan crowdfunding van 5 bedrijven. Dit is mijn rendement in crowdfunding.

De gemiddelde rente is een mooi percentage, maar linksonder staat bij het netto rendement -16,91 %. Daar zit de pijn, voor een van de ondernemingen waaraan geld is geleend is faillissement aangevraagd. Het percentage dat onder het kopje ‘voorzien’ staat, is ook geen fijn teken. Dat gaat om een andere onderneming die een betalingsachterstand van de rente en aflossing heeft. Er wordt daarvoor een voorziening genomen, omdat het mogelijk is dat de lening niet wordt terugbetaald.

Mijn schade blijft gelukkig beperkt omdat crowdfunding al mogelijk is voor € 100 per project. Maar dat neemt niet weg dat ik minder terugkrijg dan ik geleend heb. Toch jammer.

Sparen

Het rentepercentage op jaarbasis op een spaarrekening is 0,1% basisrente. Kies ik ervoor om het geld over te boeken naar een kwartaalspaarrekening en neem ik niets op gedurende een kalenderkwartaal, dan is er een bonusrente van 0,15%. Let op: dit zijn wel rentepercentages op jaarbasis. Dus voor een kwartaal moeten de percentages door 4 worden gedeeld.

Het rentebedrag dat ik op jaarbasis ontvang is laag, eigenlijk wel nihil te noemen, maar er is ook nauwelijks risico.

Vermogensbelasting

Toch nog even terugkomen op vermogen en belastingen. In Nederland betaal je ook belasting over het voordeel dat je hebt uit je vermogen. Onder vermogen wordt verstaan: geld op bankrekeningen, contant geld, beleggingen en bepaalde bezittingen. Is je vermogen meer dan € 30.360 (met een fiscaal partner € 60.720), dan betaal je daar ruim 1% belasting over. Dit is aanzienlijk meer dan de rente op een spaarrekening. Dat betekent dat als er vermogensbelasting betaald moet worden, geld op een spaarrekening in feite geld kost.

Mijn conclusie

Crowdfunding blijf ik een mooie gedachte vinden; geld lenen aan collega-ondernemers, zodat zij hun droom kunnen waarmaken. Daar staat tegenover dat ik het best slikken vind, dat ik mijn inleg niet terugkrijg. Ik heb daar een verkeerde inschatting gemaakt. Ik vermoed dat dit ook komt doordat het minder objectief is. De keuze voor de crowdfunding ondernemingen heb ik gemaakt op basis van de presentatie van de onderneming en sympathie die ik voelde bij het project.

Ondanks dat het kleine bedragen waren, ben ik toch wat terughoudender geworden in crowdfunding.

Voor mij werkt het het beste om bedragen die ik echt kan missen op langere termijn te storten op mijn beleggingsrekening. Het wordt dan voor me belegd met verstand van zaken en zonder dat ik er veel aandacht aan hoef te besteden of keuzes moet maken. Het rendement is tot nu toe hoger geweest dan de spaarrente.

Het geld dat ik nodig heb om van te leven en dat als buffer nodig is, laat ik staan op (spaar)rekeningen. Zolang mijn totale vermogen niet boven de € 30.360 uitkomt, betaal ik geen vermogensbelasting en kost het geld op de spaarrekening niets (zie het stukje onder het kopje vermogensbelasting).

Vragen om aan jezelf te stellen
Het doel van dit artikel is het delen van mijn ervaringen en ik hoop dat het je aanzet tot nadenken over wat je kunt doen met je geld. De vragen die je daarbij aan jezelf kunt stellen zijn:

  • Hoe lang wil en kan ik geld missen?
  • Hoe comfortabel voel ik me met het nemen van risico met geld?
  • Hoeveel risico kan ik lopen?

Verder zijn er legio mogelijkheden wat je kunt doen met je geld die nog niet zijn besproken, zoals het aflossen op je woning, het investeren in onroerende zaken, in kunst en in jezelf…

Heb je vragen n.a.v. dit artikel, neem gerust contact met me op. Ik vind het erg leuk om van gedachten te wisselen.

Daphne Lie, geldadviseur voor ZZP’ers en auteur van ‘Je financiën als ZZP’er de baas’.

Te bereiken via [email protected]of op tel. 0850470482.